Paarfinanzen und Trennung: Konten und Ersparnisse konfliktfrei aufteilen

Eine Trennung ist zunächst eine Lebensgeschichte, die aus den Fugen gerät. Doch sehr schnell ist es auch ein Stapel Kontoauszüge, die auf dem Küchentisch ausgebreitet liegen, ein Gemeinschaftskonto, das niemand zu schließen wagt, und eine Frage, die immer wiederkehrt: Wem gehört was, genau?

Trennung: Eine finanzielle wie emotionale Herausforderung

Wenn ein Paar auseinandergeht, wird Geld zum Schauplatz, auf dem alle Grollgefühle wieder aufleben. Das ist kein Zufall. Jahrelang haben Sie ein gemeinsames System aufgebaut: ein Gemeinschaftskonto für Einkäufe und Miete, ein Livret A (französisches Sparkonto) auf den Namen des einen, aber von beiden gespeist, eine Lebensversicherung, die „für später“ eröffnet wurde, automatische Lastschriften, deren Ursprung sich niemand mehr erinnert. Dieses System funktionierte, solange das Vertrauen hielt. An dem Tag, an dem es zerbricht, wird es zu einer Quelle ständiger Konflikte.

Nehmen wir Nadia und Julien, neun Jahre zusammen, zwei Kinder. Er verdiente mehr, sie hatte ihre Arbeitszeit nach der Geburt des zweiten Kindes reduziert. Ihr Gemeinschaftskonto erhielt 70 % von Juliens Gehalt und 100 % von Nadias Gehalt. Zum Zeitpunkt der Trennung war jeder davon überzeugt, „mehr eingezahlt“ zu haben. Sie hatten beide auf ihre Weise Recht – und genau das macht die Übung so schwierig.

Der häufigste Fehler besteht darin, die finanziellen Angelegenheiten sofort, in der Woche nach der Entscheidung, regeln zu wollen. Keiner von Ihnen ist in der Lage, kühl zu überlegen. Andererseits birgt es ein anderes Risiko, sechs Monate lang nichts zu tun: Die Bewegungen gehen weiter, die Lastschriften laufen, und niemand weiß mehr, wer was bezahlt hat. Das richtige Tempo liegt dazwischen. Zuerst sichern, dann schlichten.

Bestandsaufnahme machen: Alles auf den Tisch legen

Bevor man teilt, muss man wissen, was zu teilen ist. Dieser Schritt scheint offensichtlich. Doch er ist derjenige, den die meisten Paare überstürzen, weil er dazu zwingt, Schubladen zu öffnen, die man lieber geschlossen ließe.

Beginnen Sie mit einer groben Bestandsaufnahme, ohne Urteil und ohne Verhandlung. Listen Sie auf:

• Girokonten, Gemeinschaftskonten und Einzelkonten, mit ihrem Saldo zu einem gemeinsamen Stichtag
• regulierte Sparkonten (Livret A, LDDS, LEP) und klassische Bankeinlagen
• langfristige Ersparnisse: Lebensversicherungen, PEA (französischer Aktien-Sparplan), betriebliche Sparpläne, PER (französischer Altersvorsorgeplan)
• laufende Kredite: Immobilien, Konsum, Revolving-Kredite, genehmigte Überziehungen
• gemeinsam gehaltene Vermögenswerte und das Regime, unter dem Sie diese halten
• wiederkehrende Verpflichtungen: Abonnements, Versicherungen, Krankenkassenbeiträge, Renten

Legen Sie ein finanzielles Trennungsdatum fest. Dies ist ein Ankerpunkt. Alles, was vor diesem Datum existiert, gehört zum gemeinsamen Vermögen, alles, was danach anfällt, gehört jedem Einzelnen. Diese Vereinbarung, auch wenn sie informell zwischen Ihnen ist, erspart monatelange Diskussionen über eine Überweisung vom März oder eine Prämie vom April.

Der Güterstand ändert alles. Unter der Gütergemeinschaft der Errungenschaften (communauté réduite aux acquêts) – dem gesetzlichen Güterstand in Frankreich ohne Ehevertrag – sind die während der Ehe erworbenen Güter gemeinschaftlich, einschließlich der auf einem Einzelkonto mit während der Ehe erhaltenem Gehalt gebildeten Ersparnisse. Viele wissen das nicht und glauben, alleinige Eigentümer „ihres“ Sparkontos zu sein. Bei der Gütertrennung (séparation de biens) behält jeder, was er erworben hat, aber die Beiträge zu den Haushaltslasten bleiben geschuldet. Für Paare, die einen Pacs (französische eingetragene Partnerschaft) geschlossen haben, ist der Standard-Güterstand seit der Reform von 2007 die Gütertrennung. Für unverheiratete Paare (concubins) gilt kein gesetzlicher Rahmen: Nur der Nachweis, wer was bezahlt hat, ist maßgeblich, was die Archivierung von Kontoauszügen umso wertvoller macht.

Ein teures Detail: Das Gemeinschaftskonto funktioniert mit einer aktiven und passiven Solidarhaftung. Jeder kann das Konto allein leeren, und jeder haftet für die gesamte Überziehung. Solange es nicht bei der Bank per Einschreiben gekündigt wird, kann Ihr Ex-Partner eine Schuld verursachen, die Sie zurückzahlen müssen. Die Kündigung wandelt das Gemeinschaftskonto in ein ungeteiltes Konto um: Keine Operation mehr ohne die Unterschrift beider.

Methoden zur fairen Aufteilung bei ungleichen Beiträgen

Hier liegt der Knackpunkt. Selten haben zwei Personen das Gleiche verdient und eingezahlt. Drei Ansätze koexistieren, und die Wahl zwischen ihnen bestimmt die Atmosphäre der kommenden Monate.

Die Halb-Halb-Aufteilung

Einfach, schnell, übersichtlich. Man addiert die gemeinsamen Ersparnisse und teilt sie durch zwei. Diese Methode eignet sich für Paare, die in Gütergemeinschaft verheiratet sind, für lange gemeinsame Lebenszeiten und für Situationen, in denen sich die Rollen anders als in Euro ausgeglichen haben: Wer weniger verdiente, trug oft mehr zur Haushalts- oder Elternarbeit bei.

Ihr Nachteil zeigt sich, wenn einer ein bereits vorhandenes Kapital – ein Erbe, der Verkauf eines früheren Vermögenswerts – eingebracht hat, das die 50/50-Aufteilung ungerechtfertigt verwässert.

Die Aufteilung im Verhältnis der Beiträge

Man rekonstruiert, wer wie viel eingezahlt hat, und teilt in diesem Verhältnis auf. Wenn Nadia 40 % und Julien 60 % des Kontos gespeist hat, werden die Ersparnisse entsprechend aufgeteilt. Diese Methode hat den Vorteil der Nachvollziehbarkeit, vorausgesetzt, man hat die Kontoauszüge. Hier leiden Paare mit mehreren Banken: Drei Jahre an Transaktionen zwischen vier verschiedenen Instituten zu rekonstruieren, ist eine Archivarsarbeit.

Sie hat auch eine moralische Grenze. Sie bewertet nur das, was über ein Konto läuft. Der Elternteil, der eine Beförderung abgelehnt hat, um die Schulzeiten zu managen, erscheint nirgendwo in der Tabelle.

Die korrigierte Aufteilung

Dies ist der Mittelweg und oft der friedlichste. Man geht vom Verhältnis der Beiträge aus und wendet dann ausgehandelte Korrekturen an: Bewertung der Hausarbeit, Berücksichtigung von unfreiwilligen Teilzeitperioden, Anerkennung eines persönlichen Anfangsbeitrags. Das Ergebnis ist weder 50/50 noch streng proportional – es ist akzeptiert, was mehr zählt.

Ein wichtiger Punkt: Die auf einem Gemeinschaftskonto eingezahlten Beträge werden aus Sicht der Bank als beiden Inhabern zu gleichen Teilen gehörend angenommen. Diese Vermutung zu widerlegen, setzt voraus, den Nachweis über die Herkunft der Gelder zu erbringen. Daher ist es von Vorteil, in