Mehrere Bankkonten von einem einzigen Dashboard aus verfolgen

Die Verwaltung der Finanzen wird schnell komplex, wenn man mehrere Bankkonten hat: ein Girokonto für den Alltag, ein Geschäftskonto, ein Sparkonto oder sogar Konten bei verschiedenen Instituten. Das ständige Wechseln zwischen Apps, um die Salden zu überprüfen, kostet Zeit und erhöht das Risiko, eine Fälligkeit zu vergessen oder eine ungewöhnliche Bewegung zu übersehen. Die Zentralisierung all dieser Konten in einem einzigen Dashboard bietet eine klare Gesamtübersicht und erleichtert die Budgetsteuerung, sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen.

Warum die Überwachung der Bankkonten zentralisieren?

Die Vielzahl der Konten erfüllt oft legitime Bedürfnisse: die Trennung von privaten und geschäftlichen Finanzen, die Isolierung von Ersparnissen, die Verwaltung einer selbstständigen Tätigkeit oder die Verteilung von Vermögenswerten auf mehrere Banken. Doch diese Streuung kostet Zeit und Klarheit. Ohne eine konsolidierte Übersicht ist es schwierig, eine einfache Frage zu beantworten: Wie viel Geld habe ich heute tatsächlich zur Verfügung, alle Konten zusammengenommen?

Eine globale Übersicht über die Liquidität

Ein einziges Dashboard addiert die Salden jedes Kontos und zeigt eine Netto-Position in nahezu Echtzeit an. Diese Konsolidierung hilft, unangenehme Überraschungen zu vermeiden, wie zum Beispiel eine Überziehung auf einem Konto, während ein anderes stark im Plus ist. Für ein Unternehmen ist diese Transparenz über die Liquidität unerlässlich, um Lieferantenzahlungen, Sozialabgaben oder Steuerfristen zu antizipieren.

Eine Zeitersparnis im Alltag

Anstatt sich nacheinander bei mehreren Bankoberflächen anzumelden, konsultiert der Nutzer eine einzige Seite. Die Vorgänge werden gruppiert, klassifiziert und manchmal automatisch kategorisiert. Diese Gruppierung reduziert den Verwaltungsaufwand und schafft Zeit für die Analyse anstatt für die Informationsbeschaffung.

Wie die Kontenaggregation funktioniert

Die Zentralisierung von Konten basiert auf Bankaggregations-Technologien. Konkret verbindet sich eine autorisierte Anwendung mit den verschiedenen Banken des Nutzers, um Salden und Transaktionshistorien abzurufen und diese dann in einer gemeinsamen Oberfläche anzuzeigen.

Die Rolle von APIs und PSD2

In Europa stützt sich die Aggregation weitgehend auf die Zahlungsdiensterichtlinie, bekannt als PSD2 (Payment Services Directive 2). Diese trat 2018 in Kraft und regelt den Zugriff auf Zahlungsdaten durch Drittanbieter, vorausgesetzt, der Nutzer hat seine ausdrückliche Zustimmung erteilt. Banken stellen sichere Programmierschnittstellen (APIs) zur Verfügung, die es diesen zugelassenen Dienstleistern ermöglichen, auf Kontoinformationen zuzugreifen. Dieser regulatorische Rahmen zielt darauf ab, den Wettbewerb und die Innovation bei Finanzdienstleistungen zu fördern und gleichzeitig die Sicherheitsanforderungen zu stärken.

Zustimmung und starke Kundenauthentifizierung

Der Zugriff auf Konten erfordert die Zustimmung des Nutzers, die in der Regel in regelmäßigen Abständen erneuert werden muss. Die PSD2 schreibt zudem die starke Kundenauthentifizierung (SCA) vor, die mindestens zwei Faktoren kombiniert: etwas, das man weiß (Passwort), etwas, das man besitzt (Telefon) und etwas, das man ist (Fingerabdruck, Gesichtserkennung). Dieser Schritt zielt darauf ab, unbefugte Zugriffe zu begrenzen.

Nützliche Funktionen eines Multi-Konto-Dashboards

Über die Anzeige der Salden hinaus bietet ein gutes Zentralisierungstool Funktionen, die Rohdaten in verwertbare Informationen umwandeln.

Kategorisierung der Ausgaben

Viele Lösungen klassifizieren Transaktionen automatisch nach Kategorien: Lebensmittel, Transport, Miete, Abonnements, Gehälter usw. Diese Kategorisierung hilft, die Verteilung der Ausgaben zu verstehen und Posten zu identifizieren, bei denen Handlungsbedarf besteht. Die Kategorien können in der Regel manuell angepasst werden, um den individuellen Gegebenheiten zu entsprechen.

Budgetüberwachung und Warnmeldungen

Einige Dashboards ermöglichen es, Budgets pro Kategorie festzulegen und benachrichtigt zu werden, wenn ein Schwellenwert überschritten wird. Benachrichtigungen können auch einen niedrigen Kontostand, eine ungewöhnliche Abbuchung oder den Eingang einer Überweisung melden. Diese Warnmeldungen tragen zu einer reaktionsschnelleren Finanzüberwachung bei.

Berichte und Datenexport

Die Möglichkeit, Entwicklungsdiagramme, Monatsabschlüsse oder Exporte im Tabellenformat (CSV, Excel) zu generieren, ist besonders wertvoll für Selbstständige und Unternehmen. Diese Exporte erleichtern die Buchhaltungsvorbereitung und den Austausch mit einem Steuerberater.

Multiwährungsmanagement

Für Personen oder Strukturen, die Konten in mehreren Währungen führen, zeigen einige Tools eine Umrechnung in eine Referenzwährung an. Dies bietet eine homogene Lesart des Vermögens, auch wenn die verwendeten Wechselkurse je nach Anbieter variieren können.

Zentralisierung und Unternehmensbuchhaltung

Für ein Unternehmen erhält die Multi-Konto-Überwachung eine zusätzliche Dimension, wenn sie in Management- und Buchhaltungstools integriert wird.

Erleichterter Bankabgleich

Wenn das Dashboard mit einer Buchhaltungssoftware kommuniziert, können die importierten Transaktionen mit Rechnungen und Buchungen abgeglichen werden. Dieser Abgleich, der manuell oft mühsam ist, kann teilweise automatisiert werden, wodurch das Risiko von Eingabefehlern reduziert wird.

Vorbereitung auf die elektronische Rechnungsstellung

Der regulatorische Kontext entwickelt sich mit der schrittweisen Einführung der elektronischen Rechnungsstellung zwischen Unternehmen in Frankreich. Eine konsolidierte Übersicht über die Finanzströme und mit der Buchhaltung verbundene Tools helfen, diesen Übergang vorzubereiten und den Status der Zahlungen für ausgestellte und empfangene Rechnungen zu verfolgen.

Sicherheit und Datenschutz

Den Zugriff auf seine Konten einem Aggregator anzuvertrauen, wirft berechtigterweise