Gezinsfinanciën en scheiding: rekeningen en spaargeld verdelen zonder conflict

De scheiding is allereerst een levensverhaal dat kantelt. Maar al snel is het ook een stapel bankafschriften verspreid over de keukentafel, een gezamenlijke rekening die niemand durft te sluiten en een vraag die steeds terugkomt: van wie is wat, precies?

Scheiding: een financiële én emotionele uitdaging

Wanneer een koppel uit elkaar gaat, wordt geld het terrein waarop alle wrok opnieuw wordt uitgespeeld. Dat is geen toeval. Jarenlang hebben jullie een gemeenschappelijk systeem opgebouwd: een gezamenlijke rekening voor boodschappen en huur, een Livret A op naam van één van jullie maar door beiden gevoed, een levensverzekering geopend « voor later », automatische incasso's waarvan niemand zich de oorsprong meer herinnert. Dit systeem werkte zolang het vertrouwen er was. De dag dat het barst, wordt het een bron van permanente conflicten.

Neem Nadia en Julien, negen jaar samen, twee kinderen. Hij verdiende meer, zij had haar werktijd verminderd na de geboorte van de tweede. Hun gezamenlijke rekening ontving 70 % van Juliens salaris en 100 % van Nadia's salaris. Op het moment van de scheiding was ieder ervan overtuigd « meer te hebben ingelegd ». Ze hadden allebei gelijk, op hun eigen manier — en dat is precies wat de oefening moeilijk maakt.

De meest voorkomende fout is om de financiën direct, in de week na het besluit, te willen regelen. Jullie zijn geen van beiden in staat om koud te redeneren. Niets doen gedurende zes maanden brengt echter een ander risico met zich mee: de bewegingen gaan door, de incasso's lopen, en niemand weet meer wie wat heeft betaald. Het juiste tempo ligt ertussenin. Beveilig eerst, bemiddel daarna.

De inventaris opmaken: alles op tafel leggen

Voordat je deelt, moet je weten wat er te delen valt. Deze stap lijkt vanzelfsprekend. Toch is het degene die de meeste koppels afraffelen, omdat het dwingt om lades te openen die men liever gesloten laat.

Begin met een ruwe inventaris, zonder oordeel en zonder onderhandeling. Lijst op:

• de lopende rekeningen, gezamenlijke en individuele, met hun saldo op een gemeenschappelijke referentiedatum
• de gereglementeerde spaarrekeningen (Livret A, LDDS, LEP) en klassiek banksparen
• langetermijnsparen: levensverzekering, PEA, bedrijfsspaarplan, PER
• lopende kredieten: hypotheek, consumptie, doorlopend krediet, toegestane debetstanden
• de gezamenlijk bezeten goederen, en het regime waaronder u deze bezit
• de terugkerende verplichtingen: abonnementen, verzekeringen, aanvullende ziektekostenverzekeringen, pensioenen

Stel een financiële scheidingsdatum vast. Dit is een ankerpunt. Alles wat vóór deze datum bestaat, behoort tot het gemeenschappelijke, alles wat erna komt, behoort tot ieder afzonderlijk. Deze afspraak, zelfs informeel tussen jullie, voorkomt maandenlange discussies over een overschrijving van maart of een bonus van april.

Het huwelijksvermogensrecht verandert alles. Onder de communauté réduite aux acquêts — het wettelijke regime in Frankrijk bij afwezigheid van een contract — zijn de tijdens het huwelijk verworven goederen gemeenschappelijk, inclusief het spaargeld op een individuele rekening met een salaris dat tijdens de verbintenis is ontvangen. Velen weten dit niet en geloven dat zij de exclusieve eigenaar zijn van « hun » spaarrekening. Onder de séparation de biens behoudt ieder wat hij of zij heeft verworven, maar de bijdragen aan de huishoudelijke lasten blijven verschuldigd. Voor pacseerde koppels is het standaardregime de scheiding van vermogens sinds de hervorming van 2007. Voor samenwonenden is er geen wettelijk kader van toepassing: alleen het bewijs van wie wat heeft betaald is geldig, wat het archiveren van afschriften des te waardevoller maakt.

Een detail dat duur kan uitpakken: de gezamenlijke rekening werkt met een actieve en passieve hoofdelijkheid. Ieder kan de rekening alleen legen, en ieder is verantwoordelijk voor de volledige debetstand. Zolang het niet bij de bank is opgezegd via een aangetekende brief, kan uw ex-partner een schuld creëren die u zult moeten terugbetalen. De opzegging verandert de gezamenlijke rekening in een onverdeelde rekening: geen enkele transactie meer zonder de handtekening van beiden.

Methoden voor een eerlijke verdeling wanneer de bijdragen ongelijk waren

Hier zit de kern. Zelden hebben twee mensen hetzelfde verdiend en ingelegd. Drie benaderingen bestaan naast elkaar, en de keuze daartussen bepaalt de sfeer van de komende maanden.

De vijftig-vijftig verdeling

Eenvoudig, snel, duidelijk. Men telt het gemeenschappelijke spaargeld op, en deelt het door twee. Deze methode is geschikt voor koppels die getrouwd zijn onder gemeenschap van goederen, voor lange samenlevingsperiodes, en voor situaties waarin de rollen op een andere manier dan in euro's in evenwicht zijn gebracht: degene die minder verdiende, heeft vaak meer de huishoudelijke of ouderlijke last gedragen.

Het nadeel ervan komt naar voren wanneer één van beiden een reeds bestaand kapitaal heeft ingebracht — een erfenis, de verkoop van een eerder bezit — dat de 50/50 verdeling onterecht verdunt.

De verdeling naar rato van de inbreng

Men reconstrueert wie hoeveel heeft ingelegd, en deelt in die verhouding. Als Nadia 40 % van de rekening heeft gevoed en Julien 60 %, wordt het spaargeld zo verdeeld. Deze methode heeft het voordeel van traceerbaarheid, mits men de afschriften heeft. Dit is waar koppels met meerdere banken lijden: het reconstrueren van drie jaar aan transacties tussen vier verschillende instellingen is een archiefwerk op zich.

Het heeft ook een morele grens. Het waardeert alleen wat via een rekening loopt. De ouder die een promotie heeft geweigerd om de schooltijden te beheren, verschijnt nergens in het overzicht.

De gecorrigeerde verdeling

Dit is de middenweg, en vaak de meest vreedzame. Men gaat uit van de rato van de inbreng, en past vervolgens onderhandelde correcties toe: waardering van huishoudelijk werk, rekening houdend met periodes van gedwongen deeltijdwerk, erkenning van een persoonlijke initiële inbreng. Het resultaat is noch 50/50 noch strikt proportioneel — het is geaccepteerd, wat belangrijker is.

Een belangrijk punt: de bedragen die op een gezamenlijke rekening worden gestort, worden, in de ogen van de bank, geacht in gelijke delen aan beide rekeninghouders toe te behoren. Om dit vermoeden te weerleggen, moet het bewijs van de herkomst van de gelden worden geleverd. Vandaar het belang, in