Zowel voor bedrijven als voor particulieren is het bezit van rekeningen bij meerdere Europese banken gemeengoed geworden. Dochterondernemingen in verschillende landen, leveranciers die in diverse valuta worden betaald, spaarrekeningen verspreid om risico's te beperken: het gebruik van meerdere banken maakt het volgen van de liquiditeit complex. Rekeningen aggregeren biedt hiervoor een oplossing door saldi en transacties van verschillende instellingen binnen één interface samen te brengen. Dit artikel legt uit hoe deze technologie werkt, welk regelgevend kader er in Europa aan ten grondslag ligt en op welke punten u moet letten voordat u ermee aan de slag gaat. Voor meer inzicht in financiële tools, bezoek finance.hddev.eu.

Wat is bankrekeningaggregatie?

Bankrekeningaggregatie houdt in dat financiële informatie van verschillende rekeningen, soms geopend bij afzonderlijke banken, automatisch wordt verzameld op één enkel dashboard. Concreet maakt een aggregatiedienst verbinding met uw bankinstellingen, haalt de saldi en transactiegeschiedenis op en presenteert deze vervolgens op een geharmoniseerde manier.

Deze aanpak staat haaks op het afzonderlijk raadplegen van elke online omgeving. In plaats van achtereenvolgens in te loggen op meerdere portalen, heeft de gebruiker een geactualiseerd overzicht. Voor een bedrijf dat actief is in meerdere landen van de eurozone of de Europese Unie, vergemakkelijkt dit de bankafstemming, het bijhouden van de geconsolideerde liquiditeit en de voorbereiding van de boekhouding.

Voor wie is multibancaire aggregatie bedoeld?

Verschillende profielen profiteren van grensoverschrijdende aggregatie:

Multinationale groepen en MKB-bedrijven die rekeningen hebben in verschillende lidstaten;

Zelfstandigen en freelancers die Europese klanten factureren en betalingen in verschillende valuta ontvangen;

Financiële afdelingen die hun liquiditeit willen consolideren;

Particulieren die hun spaar- en betaalrekeningen over meerdere banken verdelen.

Het Europese regelgevingskader: PSD2 en open banking

Het aggregeren van rekeningen in Europa is gebaseerd op de tweede richtlijn voor betaaldiensten, bekend als PSD2 (Payment Services Directive 2), die in 2018 van kracht werd. Deze tekst heeft een cruciaal principe vastgesteld: banken moeten geautoriseerde externe dienstverleners in staat stellen om, met de expliciete toestemming van de klant, toegang te krijgen tot de informatie van hun betaalrekeningen.

De PSD2 onderscheidt met name twee categorieën externe dienstverleners die nuttig zijn voor aggregatie:

De aanbieders van rekeninginformatiediensten (AISP, Account Information Service Providers), die rekeninggegevens raadplegen en aggregeren;

De aanbieders van betaalinitiatiediensten (PISP, Payment Initiation Service Providers), die op verzoek van de gebruiker overboekingen initiëren.

Dit kader heeft geleid tot wat we open banking noemen: de gecontroleerde openstelling van bankgegevens via programmeerinterfaces (API's). Een aggregator die als AISP is erkend door een bevoegde autoriteit, zoals De Nederlandsche Bank (DNB) in Nederland of de gelijkwaardige instantie in een andere lidstaat, kan zijn activiteiten in de hele Unie uitoefenen dankzij het Europese paspoort.

De rol van toestemming

Toegang tot gegevens vereist een duidelijke en tijdelijk beperkte toestemming van de rekeninghouder. De regelgeving voorziet over het algemeen in een periodieke hernieuwing van deze toestemming. De gebruiker behoudt de mogelijkheid om zijn toestemming op elk moment in te trekken, wat de gegevensverzameling door de aggregator stopzet.

Hoe werkt aggregatie technisch?

Moderne aggregatie is voornamelijk gebaseerd op de API's die banken beschikbaar stellen binnen het PSD2-kader. Wanneer een gebruiker een rekening koppelt, wordt hij of zij meestal doorgestuurd naar de authenticatie-interface van de eigen bank om de toegang te valideren. Deze stap gaat gepaard met sterke cliëntauthenticatie (SCA, Strong Customer Authentication), een andere pijler van PSD2 die bedoeld is om de veiligheid te versterken.

Bank-API's en interoperabiliteitsstandaarden

Om de verbinding tussen instellingen en dienstverleners te vergemakkelijken, zijn er in Europa verschillende standaardisatie-initiatieven ontstaan, zoals de STET-standaard die door veel Franse banken wordt gebruikt, of het Berlin Group-kader dat breed op het continent is aangenomen. Deze standaarden zijn gericht op het harmoniseren van het uitwisselingsformaat, maar er blijven verschillen bestaan tussen banken, wat de dekking en stabiliteit van de verbindingen kan beïnvloeden.

Het geval van web scraping

Voordat API's wijdverspreid werden, haalden sommige aggregators gegevens op door in te loggen op de klantenportalen namens de gebruiker, een techniek die screen scraping wordt genoemd. De PSD2 heeft deze praktijken gereguleerd en het gebruik van speciale interfaces, die als veiliger en stabieler worden beschouwd, bevorderd. Veel diensten geven nu de voorkeur aan officiële API's.

De voordelen van grensoverschrijdende aggregatie

Het centraliseren van uw Europese rekeningen biedt verschillende concrete voordelen voor het dagelijkse financiële beheer.

Een geconsolideerd overzicht van de liquiditeit

Het beschikken over een globaal saldo in bijna realtime helpt om liquiditeitsbehoeften te anticiperen en onverwachte tekorten te voorkomen. Voor een bedrijf dat in meerdere landen actief is, vereenvoudigt deze consolidatie de financiële sturing zonder te hoeven wachten op maandelijkse afschriften.

Tijdwinst voor de boekhouding

Aggregatie voedt vaak boekhoud- of managementtools. Automatisch geïmporteerde transacties vergemakkelijken de bankafstemming, de categorisatie van uitgaven en de voorbereiding van aangiften. In combinatie met systemen zoals elektronische facturatie of het PEPPOL-netwerk draagt het bij aan een soepeler verwerking van financiële stromen.

Een betere beheersing van valuta

Binnen de Unie gebruiken niet alle landen de euro. Het aggregeren van rekeningen in kronen, zloty's of andere valuta biedt een duidelijk inzicht in de valutablootstelling, wat nuttig is voor organisaties die actief zijn op meerdere markten.

Veiligheid en gegevensbescherming

Vertrouwen is gebaseerd op de veiligheid van verbindingen en respect voor privacy. Er zijn verschillende waarborgen in Europa.

Sterke authenticatie en encryptie

Sterke cliëntauthenticatie vereist over het algemeen de combinatie van meerdere factoren (wachtwoord, vertrouwd apparaat, biometrie) om de toegang te valideren. Gegevensuitwisselingen vinden plaats via versleutelde kanalen, en een erkende aggregator hoeft in principe uw bankgegevens niet op te slaan wanneer deze officiële API's gebruikt.

AVG en doelbinding van de verwerking

De Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) is van toepassing op aggregatiediensten. Financiële gegevens mogen alleen worden verwerkt voor de doeleinden die door de gebruiker zijn geaccepteerd, en deze heeft recht op toegang, rectificatie en verwijdering. Voordat u een aanbieder kiest, is het raadzaam om de erkenning, het privacybeleid en de locatie van de gegevensopslag te controleren.

Hoe kiest u een aggregatiedienst?

Verschillende criteria helpen bij het vergelijken van de beschikbare oplossingen op de Europese markt.

Regelgevende erkenning: controleer of de aanbieder als AISP is geregistreerd bij een bevoegde autoriteit;

Bankdekking: zorg ervoor dat uw banken, in elk betrokken land, worden ondersteund;

Kwaliteit van de verbindingen: de frequentie van updates en de stabiliteit variëren per instelling;

Integratie: compatibiliteit met uw boekhoud-, facturatie- of ERP-software;

Prijstransparantie en de voorwaarden voor gegevensgebruik.

Bekende beperkingen

Aggregatie dekt niet altijd alle bankproducten: sommige specifieke zakelijke rekeningen, effectenrekeningen of spaarproducten kunnen buiten het bereik vallen, afhankelijk van de beschikbare API's. Bovendien kunnen technische onderbrekingen of wijzigingen in bankinterfaces de gegevensophaalbaarheid tijdelijk beïnvloeden. Het blijft daarom raadzaam om directe toegang tot elke bank te behouden.

Conclusie

Het aggregeren van rekeningen van meerdere Europese banken is gebaseerd op een solide regelgevend kader, ondersteund door PSD2 en open banking. Het biedt bedrijven en particulieren een geconsolideerd overzicht van hun financiën, vereenvoudigt de boekhouding en vergemakkelijkt het beheer van liquiditeit verspreid over meerdere landen en valuta. Om er optimaal van te profiteren, is het raadzaam een erkende aanbieder te kiezen die aandacht heeft voor veiligheid en AVG-naleving, rekening houdend met de technische beperkingen van elke bankverbinding. Goed ingekaderd wordt aggregatie een waardevol financieel sturingsinstrument op Europees niveau. Voor meer informatie over geavanceerde financiële oplossingen, bezoek finance.hddev.eu.

Europese bankrekeningen aggregeren: de complete gids