Aggregare i conti di più banche europee: guida completa

Sia per le aziende che per i privati, detenere conti in più banche europee è diventato comune. Filiali stabilite in diversi paesi, fornitori pagati in valute diverse, conti di risparmio distribuiti per limitare i rischi: la multibancarizzazione complica il monitoraggio della tesoreria. L'aggregazione di conti risponde a questa esigenza riunendo, all'interno di un'unica interfaccia, i saldi e le operazioni provenienti da più istituti. Questo articolo spiega come funziona questa tecnologia, quale quadro normativo la regola in Europa e quali punti meritano la vostra attenzione prima di adottarla.

Cos'è l'aggregazione di conti bancari?

L'aggregazione di conti consiste nel raccogliere automaticamente le informazioni finanziarie provenienti da diversi conti, talvolta aperti in banche distinte, su un'unica dashboard. Concretamente, un servizio di aggregazione si connette ai vostri istituti bancari, recupera i saldi e la cronologia delle transazioni, quindi li presenta in modo armonizzato.

Questo approccio si contrappone alla consultazione separata di ogni spazio online. Invece di connettersi successivamente a più portali, l'utente dispone di una visione d'insieme aggiornata. Per un'azienda che opera in più paesi della zona euro o dell'Unione europea, ciò facilita la riconciliazione bancaria, il monitoraggio della tesoreria consolidata e la preparazione contabile.

A chi si rivolge l'aggregazione multibancaria?

Diversi profili traggono vantaggio dall'aggregazione transfrontaliera:

• I gruppi e le PMI multinazionali che detengono conti in più Stati membri;


• I liberi professionisti e i freelance che fatturano clienti europei e ricevono pagamenti in diverse valute;


• Le direzioni finanziarie che desiderano consolidare la propria tesoreria;


• I privati che distribuiscono risparmi e conti correnti tra più banche.

Il quadro normativo europeo: la DSP2 e l'open banking

L'aggregazione di conti in Europa si basa sulla seconda direttiva sui servizi di pagamento, nota come DSP2 (PSD2 in inglese), entrata in vigore nel 2018. Questo testo ha introdotto un principio determinante: le banche devono consentire a fornitori terzi autorizzati di accedere, con il consenso esplicito del cliente, alle informazioni dei suoi conti di pagamento.

La DSP2 distingue in particolare due categorie di fornitori terzi utili all'aggregazione:

• I prestatori di servizi di informazione sui conti (AISP, Account Information Service Providers), che consultano e aggregano i dati dei conti;


• I prestatori di servizi di disposizione di ordini di pagamento (PISP), che avviano bonifici su richiesta dell'utente.

Questo quadro ha dato vita a ciò che viene chiamato l'open banking: l'apertura controllata dei dati bancari tramite interfacce di programmazione (API). Un aggregatore autorizzato come AISP da un'autorità competente, come l'ACPR in Francia o il suo equivalente in un altro Stato membro, può esercitare la propria attività in tutta l'Unione grazie al passaporto europeo.

Il ruolo del consenso

L'accesso ai dati presuppone un consenso chiaro e limitato nel tempo da parte del titolare del conto. La regolamentazione prevede in generale un rinnovo periodico di tale consenso. L'utente mantiene la possibilità di revocare la propria autorizzazione in qualsiasi momento, il che interrompe la raccolta delle informazioni da parte dell'aggregatore.

Come funziona tecnicamente l'aggregazione?

L'aggregazione moderna si basa principalmente sulle API messe a disposizione dalle banche nell'ambito della DSP2. Quando un utente collega un conto, viene generalmente reindirizzato all'interfaccia di autenticazione della propria banca per convalidare l'accesso. Questo passaggio è accompagnato da un'autenticazione forte del cliente (SCA, Strong Customer Authentication), un altro pilastro della DSP2 destinato a rafforzare la sicurezza.

API bancarie e standard di interoperabilità

Per facilitare la connessione tra istituti e fornitori, diverse iniziative di standardizzazione sono nate in Europa, come lo standard STET utilizzato da molte banche francesi, o il quadro Berlin Group ampiamente adottato nel continente. Questi standard mirano ad armonizzare il formato degli scambi, ma permangono differenze da una banca all'altra, il che può influenzare la copertura e la stabilità delle connessioni.

Il caso del web scraping

Prima della generalizzazione delle API, alcuni aggregatori recuperavano i dati connettendosi agli spazi clienti al posto dell'utente, una tecnica chiamata screen scraping. La DSP2 ha regolamentato queste pratiche e favorito l'uso di interfacce dedicate, considerate più sicure e stabili. Molti servizi ora privilegiano le API ufficiali.

I vantaggi dell'aggregazione transfrontaliera

Centralizzare i propri conti europei presenta diversi vantaggi concreti per la gestione finanziaria quotidiana.

Una visione consolidata della tesoreria

Disporre di un saldo globale in tempo quasi reale aiuta ad anticipare le esigenze di liquidità e a evitare scoperti inattesi. Per un'azienda presente in più paesi, questo consolidamento semplifica la gestione finanziaria senza attendere gli estratti conto mensili.

Un risparmio di tempo per la contabilità

L'aggregazione alimenta spesso strumenti di contabilità o di gestione. Le transazioni importate automaticamente facilitano la riconciliazione bancaria, la categorizzazione delle spese e la preparazione delle dichiarazioni. Abbinata a dispositivi come la fatturazione elettronica o il ri