Aggregare 5 banche diverse: guida pratica 2026

Detenere conti presso più istituti bancari è diventata la norma, sia per i privati che per le aziende. Conto corrente principale, libretto di risparmio in una banca online, conto professionale, neobanca per i viaggi, banca storica per il mutuo immobiliare: la multi-bancarizzazione si è ampiamente diffusa. Ma come mantenere una visione chiara delle proprie finanze quando sono disperse tra cinque banche diverse? Questa è la sfida dell'aggregazione bancaria. Questa guida pratica 2026 vi spiega come centralizzare i vostri conti, in quale quadro normativo e con quali buone pratiche.

Perché aggregare 5 banche diverse?

La multi-bancarizzazione, una realtà comune

Le ragioni per detenere più conti sono numerose: approfittare delle tariffe vantaggiose delle banche online, mantenere una relazione con la propria banca tradizionale per i progetti di finanziamento, separare conti personali e professionali, o ancora utilizzare una neobanca per i pagamenti all'estero. Per un libero professionista o una piccola impresa, è frequente cumulare un conto professionale, un conto personale, un conto di risparmio e uno o due servizi di pagamento specializzati.

I limiti del monitoraggio manuale

Senza uno strumento adatto, monitorare cinque banche significa cinque applicazioni, cinque credenziali, cinque estratti conto da consultare. Le conseguenze sono concrete: dimenticanze di addebiti, scoperti evitabili, difficoltà a valutare il proprio risparmio complessivo, perdita di tempo nella preparazione della contabilità o della dichiarazione fiscale. L'aggregazione risponde a questo problema riunendo tutti i conti in un'unica interfaccia, con una visione consolidata dei saldi e delle transazioni.

Il quadro normativo: DSP2 e open banking

Una pratica regolamentata a livello europeo

L'aggregazione di conti non è una zona grigia: è regolamentata dalla seconda direttiva europea sui servizi di pagamento (DSP2), applicabile dal 2018. Questa direttiva ha creato uno status dedicato, quello di prestatore di servizi di informazione sui conti (PSIC, o AISP in inglese). Gli operatori che propongono l'aggregazione devono essere registrati o autorizzati presso un'autorità di vigilanza — in Francia, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), collegata alla Banque de France. Il registro degli agenti finanziari (Regafi) permette di verificare che un prestatore disponga effettivamente di tale status.

API bancarie anziché la condivisione di password

La DSP2 ha imposto alle banche di mettere a disposizione interfacce di programmazione (API) che consentono agli aggregatori autorizzati di accedere ai dati dei conti, con il consenso esplicito del cliente. Questo meccanismo sostituisce progressivamente la vecchia pratica dello «screen scraping», che consisteva nel connettersi all'area clienti con le credenziali dell'utente. Concretamente, quando si collega una banca a un aggregatore, si viene generalmente reindirizzati all'interfaccia di autenticazione della propria banca per convalidare l'accesso, spesso tramite un'autenticazione forte (applicazione mobile, codice SMS, biometria).

Consenso e durata di validità

Il consenso dato a un aggregatore non è illimitato. Le norme tecniche europee prevedono un rinnovo periodico dell'autenticazione forte per l'accesso ai dati dei conti: da una revisione entrata in vigore nel 2023, questo termine può raggiungere i 180 giorni. In pratica, dovrete quindi riconfermare regolarmente l'accesso dell'aggregatore a ciascuna delle vostre banche. Potete anche revocare tale consenso in qualsiasi momento, sia dall'aggregatore che dall'area clienti della banca interessata.

Come scegliere il proprio strumento di aggregazione

I criteri essenziali

Prima di collegare cinque banche a un servizio di terze parti, diversi criteri meritano la vostra attenzione:

• Lo status normativo: verificate che il prestatore sia registrato come PSIC presso l'ACPR o un'autorità europea equivalente.


• La copertura bancaria: non tutti gli aggregatori supportano gli stessi istituti. Verificate la compatibilità con le vostre cinque banche, incluse le neobanche e le banche estere, se del caso.


• Le funzionalità: semplice consultazione dei saldi, categorizzazione automatica delle spese, budget, avvisi, esportazione contabile, riconciliazione bancaria… le esigenze differiscono a seconda dei profili.


• Il modello economico: alcuni servizi sono gratuiti con opzioni a pagamento, altri funzionano tramite abbonamento. Un modello economico trasparente è un buon indicatore di serietà riguardo all'uso dei vostri dati.


• La politica dei dati: consultate l'informativa sulla privacy per capire come i vostri dati di transazione vengono utilizzati e conservati, in conformità al GDPR.

Privati e professionisti: esigenze diverse

Per un privato, l'obiettivo è generalmente la visione consolidata del budget: saldo globale, ripartizione delle spese, monitoraggio del risparmio. Per un libero professionista, una microimpresa o una PMI, l'aggregazione assume un'altra dimensione: alimenta la pre-contabilità, facilita la riconciliazione tra fatture e pagamenti e consente un monitoraggio della tesoreria multi-conto in tempo quasi reale. Molti software di contabilità e gestione della tesoreria integrano ormai nativamente l'aggregazione bancaria, appoggiandosi a fornitori di API specializzati. Con la progressiva generalizzazione della fatturazione elettronica in Francia, disporre di flussi bancari centralizzati e sincronizzati con il proprio strumento di gestione diventa un notevole vantaggio operativo.

Guida pratica: aggregare le proprie 5 banche in 5 passaggi

Fase 1: fare l'inventario dei propri conti