PSD2 y Open Banking en Bélgica: lo que cambia para los particulares

Desde la entrada en vigor de la directiva europea sobre servicios de pago, conocida como PSD2, el panorama bancario belga se ha abierto a nuevos actores. Aplicaciones de agregación de cuentas, pagos iniciados directamente desde un sitio web comercial, códigos recibidos por smartphone en cada conexión: todas estas evoluciones derivan del mismo marco regulatorio. Esto es lo que significa concretamente para un particular en Bélgica.

PSD2 y Open Banking: ¿de qué hablamos?

La directiva PSD2 en resumen

La directiva (UE) 2015/2366, adoptada el 25 de noviembre de 2015, se conoce comúnmente como PSD2 (Payment Services Directive 2). Sustituye a la primera directiva sobre servicios de pago de 2007 y se aplica desde el 13 de enero de 2018 en todo el Espacio Económico Europeo.

Sus objetivos declarados son tres: reforzar la seguridad de los pagos, estimular la competencia abriendo el mercado a proveedores no bancarios y mejorar la protección de los usuarios. Un reglamento delegado complementario, el reglamento (UE) 2018/389, especifica las normas técnicas de autenticación y comunicación segura; sus disposiciones sobre autenticación fuerte entraron en vigor el 14 de septiembre de 2019.

El Open Banking explicado de forma sencilla

El Open Banking se refiere al principio según el cual un titular de cuenta puede autorizar a un proveedor externo a acceder a sus datos bancarios o a iniciar un pago en su nombre. El banco ya no es el único punto de entrada a la cuenta: debe poner a disposición interfaces técnicas (la mayoría de las veces API) que permitan a estos terceros intervenir, siempre que el cliente haya dado su consentimiento.

Punto esencial: no es el banco quien decide abrir el acceso, es el cliente. Sin consentimiento explícito, no circula ningún dato.

El marco belga: ¿quién hace qué?

La transposición al derecho belga

Bélgica transpuso la PSD2 principalmente a través de la ley del 19 de julio de 2018, que integró las nuevas normas en el libro VII del Código de Derecho Económico, dedicado a los servicios de pago y crédito. Por lo tanto, los derechos descritos a continuación no solo pertenecen al derecho europeo: son directamente invocables en el derecho belga.

El papel de las autoridades de control

El Banco Nacional de Bélgica (BNB) autoriza y supervisa a las entidades de pago, incluidos los nuevos proveedores de servicios de información de cuentas y de iniciación de pagos. La FSMA interviene en las normas de conducta y la información a los consumidores. Por su parte, el SPF Economía garantiza el control del cumplimiento del Código de Derecho Económico.

Concretamente, un proveedor activo en Bélgica debe estar autorizado o registrado, ya sea ante el BNB o ante una autoridad equivalente de otro Estado miembro si opera bajo el régimen del pasaporte europeo. Los registros oficiales son públicos y pueden consultarse en línea, en particular a través del registro de la Autoridad Bancaria Europea (EBA).

Lo que cambia concretamente para los particulares

La agregación de cuentas (servicios AIS)

Un servicio de información de cuentas permite visualizar en una sola aplicación los saldos y operaciones de varios bancos. Un cliente que tenga una cuenta corriente en un banco, una cuenta de ahorro en un segundo y una cuenta conjunta en un tercero puede obtener una vista consolidada.

En Bélgica, varios grandes bancos han integrado esta funcionalidad directamente en su propia aplicación móvil, además de las aplicaciones independientes de gestión presupuestaria. Las funcionalidades varían considerablemente de un actor a otro: algunos solo recuperan los saldos, otros el historial detallado con categorización automática de los gastos.

La iniciación de pagos (servicios PIS)

Un proveedor de iniciación de pagos activa una transferencia desde la cuenta del cliente, con su consentimiento, sin pasar por una tarjeta. En un sitio de comercio electrónico, esto se traduce en una redirección al entorno seguro del banco, una validación y luego un retorno al sitio comercial.

Para el particular, la operación sigue siendo una transferencia clásica: los fondos salen de la cuenta, no hay crédito ni intermediario que retenga los fondos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que una transferencia ordinaria no se beneficia de los mecanismos de disputa propios de los pagos con tarjeta.

La autenticación reforzada del cliente (SCA)

Este es el cambio más visible en el día a día. La autenticación reforzada impone la combinación de al menos dos elementos de categorías distintas:

• el conocimiento: una contraseña, un código PIN;


• la posesión: un lector de tarjetas, un smartphone registrado, una tarjeta bancaria;


• la inherencia: una huella dactilar, un reconocimiento facial.

En Bélgica, esto se realiza típicamente a través de un lector de tarjetas (digipass), la aplicación móvil del banco o una aplicación de identidad digital. Existen exenciones, especialmente para pagos de bajo importe, pagos sin contacto repetidos por debajo de ciertos umbrales o beneficiarios que el cliente ha inscrito él mismo en una lista de confianza.

Una evolución interesante: el reglamento delegado (UE) 2022/2360 ha ampliado de 90 a 180 días el intervalo máximo más allá del cual se requiere una nueva autenticación reforzada para la consulta de cuentas a través de un agregador. Por lo tanto, las reconexiones repetidas son menos frecuentes que al principio del Open Banking.

Una protección reforzada en caso de operación no autorizada

La PSD2 ha reducido de 150 a 50 euros el importe de la franquicia que puede correr a cargo del pagador en caso de operación no autorizada resultante de la pérdida, robo o desvío de un instrumento de pago. Esta franquicia