Agregación de cuentas de múltiples bancos europeos: guía completa
Descubra cómo agregar cuentas de múltiples bancos europeos de forma segura gracias a la DSP2 y la banca abierta.
Tanto para empresas como para particulares, tener cuentas en varios bancos europeos se ha vuelto común. Filiales establecidas en diferentes países, proveedores pagados en diversas divisas, cuentas de ahorro distribuidas para limitar riesgos: la multibancarización complica el seguimiento de la tesorería. La agregación de cuentas responde a esta necesidad al reunir, en una única interfaz, los saldos y las operaciones de varias entidades. Este artículo explica cómo funciona esta tecnología, qué marco regulatorio la rige en Europa y qué puntos merecen su atención antes de adoptarla.
¿Qué es la agregación de cuentas bancarias?
La agregación de cuentas consiste en recopilar automáticamente la información financiera de diferentes cuentas, a veces abiertas en bancos distintos, en un único panel de control. Concretamente, un servicio de agregación se conecta a sus entidades bancarias, recupera los saldos y el historial de transacciones, y luego los presenta de manera armonizada.
Este enfoque se opone a la consulta separada de cada espacio en línea. En lugar de conectarse sucesivamente a varios portales, el usuario dispone de una visión general actualizada. Para una empresa que opera en varios países de la zona euro o de la Unión Europea, esto facilita la conciliación bancaria, el seguimiento de la tesorería consolidada y la preparación contable.
¿A quién se dirige la agregación multibancaria?
Varios perfiles se benefician de la agregación transfronteriza:
- Los grupos y PYMES multinacionales que tienen cuentas en varios Estados miembros;
- Los autónomos y freelancers que facturan a clientes europeos y reciben pagos en diferentes divisas;
- Las direcciones financieras que desean consolidar su tesorería;
- Los particulares que distribuyen ahorros y cuentas corrientes entre varios bancos.
El marco regulatorio europeo: la DSP2 y la banca abierta
La agregación de cuentas en Europa se basa en la segunda directiva de servicios de pago, conocida como DSP2 (PSD2 en inglés), que entró en vigor en 2018. Este texto estableció un principio determinante: los bancos deben permitir a proveedores terceros autorizados acceder, con el consentimiento explícito del cliente, a la información de sus cuentas de pago.
La DSP2 distingue, en particular, dos categorías de proveedores terceros útiles para la agregación:
- Los proveedores de servicios de información de cuentas (AISP, Account Information Service Providers), que consultan y agregan los datos de las cuentas;
- Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP), que inician transferencias a petición del usuario.
Este marco dio origen a lo que se conoce como open banking (banca abierta): la apertura controlada de datos bancarios a través de interfaces de programación (API). Un agregador autorizado como AISP por una autoridad competente, como la ACPR en Francia o su equivalente en otro Estado miembro, puede ejercer su actividad en toda la Unión gracias al pasaporte europeo.
El papel del consentimiento
El acceso a los datos requiere un consentimiento claro y limitado en el tiempo por parte del titular de la cuenta. La normativa prevé generalmente una renovación periódica de este consentimiento. El usuario conserva la posibilidad de retirar su autorización en cualquier momento, lo que interrumpe la recopilación de información por parte del agregador.
¿Cómo funciona técnicamente la agregación?
La agregación moderna se basa principalmente en las API puestas a disposición por los bancos en el marco de la DSP2. Cuando un usuario vincula una cuenta, generalmente es redirigido a la interfaz de autenticación de su propio banco para validar el acceso. Este paso se acompaña de una autenticación reforzada del cliente (SCA, Strong Customer Authentication), otro pilar de la DSP2 destinado a reforzar la seguridad.
API bancarias y estándares de interoperabilidad
Para facilitar la conexión entre entidades y proveedores, han surgido varias iniciativas de estandarización en Europa, como el estándar STET utilizado por muchos bancos franceses, o el marco Berlin Group adoptado ampliamente en el continente. Estos estándares buscan armonizar el formato de los intercambios, pero persisten diferencias de un banco a otro, lo que puede influir en la cobertura y la estabilidad de las conexiones.
El caso del web scraping
Antes de la generalización de las API, algunos agregadores recuperaban los datos conectándose a los espacios de clientes en lugar del usuario, una técnica llamada screen scraping. La DSP2 ha regulado estas prácticas y ha favorecido el uso de interfaces dedicadas, consideradas más seguras y estables. Muchos servicios ahora priorizan las API oficiales.
Las ventajas de la agregación transfronteriza
Centralizar las cuentas europeas presenta varios intereses concretos para la gestión financiera diaria.
Una visión consolidada de la tesorería
Disponer de un saldo global en tiempo casi real ayuda a anticipar las necesidades de liquidez y a evitar descubiertos inesperados. Para una empresa presente en varios países, esta consolidación simplifica la gestión financiera sin esperar los extractos mensuales.
Ahorro de tiempo para la contabilidad
La agregación a menudo alimenta herramientas de contabilidad o gestión. Las transacciones importadas automáticamente facilitan la conciliación bancaria, la categorización de gastos y la preparación de declaraciones. Acoplada a dispositivos como la facturación electrónica o la re
Artículos relacionados
Gestiona tus finanzas con Finance.HDdev
Controla tu presupuesto, sincroniza tus cuentas bancarias y alcanza tus objetivos financieros.