Fünf verschiedene Banken aggregieren: Praxisleitfaden 2026

Konten bei mehreren Bankinstituten zu führen, ist sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen zur Norm geworden. Hauptgirokonto, Sparkonto bei einer Online-Bank, Geschäftskonto, Neobank für Reisen, traditionelle Bank für Immobilienkredite: Die Multibanking-Praxis hat sich weit verbreitet. Doch wie behält man den Überblick über seine Finanzen, wenn sie auf fünf verschiedene Banken verteilt sind? Genau darum geht es bei der Bankenaggregation. Dieser Praxisleitfaden 2026 erklärt Ihnen, wie Sie Ihre Konten zentralisieren, in welchem regulatorischen Rahmen und mit welchen bewährten Praktiken.

Warum fünf verschiedene Banken aggregieren?

Multibanking, eine gängige Realität

Die Gründe für die Führung mehrerer Konten sind vielfältig: von den günstigen Tarifen der Online-Banken profitieren, eine Beziehung zur Hausbank für Finanzierungsprojekte aufrechterhalten, persönliche und geschäftliche Konten trennen oder eine Neobank für Zahlungen im Ausland nutzen. Für Selbstständige oder kleine Unternehmen ist es üblich, ein Geschäftskonto, ein Privatkonto, ein Sparkonto und ein oder zwei spezialisierte Zahlungsdienste zu kombinieren.

Die Grenzen der manuellen Nachverfolgung

Ohne ein geeignetes Tool bedeutet die Überwachung von fünf Banken fünf Apps, fünf Anmeldedaten, fünf Kontoauszüge, die überprüft werden müssen. Die Folgen sind konkret: vergessene Lastschriften, vermeidbare Überziehungen, Schwierigkeiten bei der Bewertung der gesamten Ersparnisse, Zeitverlust bei der Vorbereitung der Buchhaltung oder der Steuererklärung. Die Aggregation löst dieses Problem, indem sie alle Konten in einer einzigen Oberfläche zusammenführt, mit einer konsolidierten Ansicht der Salden und Transaktionen.

Der regulatorische Rahmen: PSD2 und Open Banking

Eine auf europäischer Ebene geregelte Praxis

Die Kontenaggregation ist keine Grauzone: Sie wird durch die zweite europäische Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) geregelt, die seit 2018 anwendbar ist. Diese Richtlinie hat einen speziellen Status geschaffen, den des Kontoinformationsdienstleisters (KID, oder AISP im Englischen). Anbieter, die Aggregation anbieten, müssen bei einer Aufsichtsbehörde registriert oder zugelassen sein – in Frankreich ist dies die Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), die der Banque de France angegliedert ist. Das Register der Finanzagenten (Regafi) ermöglicht es, zu überprüfen, ob ein Dienstleister diesen Status besitzt.

Bank-APIs statt Passwortfreigabe

Die PSD2 hat die Banken dazu verpflichtet, Programmierschnittstellen (APIs) bereitzustellen, die es zugelassenen Aggregatoren ermöglichen, mit der ausdrücklichen Zustimmung des Kunden auf Kontodaten zuzugreifen. Dieser Mechanismus ersetzt schrittweise die frühere Praxis des „Screen Scraping“, bei der man sich mit den Zugangsdaten des Benutzers in den Kundenbereich einloggte. Konkret werden Sie, wenn Sie eine Bank mit einem Aggregator verbinden, in der Regel auf die Authentifizierungsoberfläche Ihrer Bank weitergeleitet, um den Zugriff zu validieren, oft über eine starke Authentifizierung (mobile App, SMS-Code, Biometrie).

Zustimmung und Gültigkeitsdauer

Die einem Aggregator erteilte Zustimmung ist nicht unbegrenzt. Die europäischen technischen Standards sehen eine regelmäßige Erneuerung der starken Authentifizierung für den Zugriff auf Kontodaten vor: Seit einer 2023 in Kraft getretenen Überarbeitung kann diese Frist bis zu 180 Tage betragen. In der Praxis müssen Sie den Zugriff des Aggregators auf jede Ihrer Banken daher regelmäßig erneut bestätigen. Sie können diese Zustimmung auch jederzeit widerrufen, entweder über den Aggregator oder über den Kundenbereich der betreffenden Bank.

Wie man sein Aggregationstool auswählt

Die wesentlichen Kriterien

Bevor Sie fünf Banken mit einem Drittanbieterdienst verbinden, verdienen mehrere Kriterien Ihre Aufmerksamkeit:

• Der regulatorische Status: Überprüfen Sie, ob der Dienstleister als KID bei der ACPR oder einer gleichwertigen europäischen Behörde registriert ist.


• Die Bankabdeckung: Nicht alle Aggregatoren unterstützen dieselben Institute. Überprüfen Sie die Kompatibilität mit Ihren fünf Banken, gegebenenfalls einschließlich Neobanken und ausländischen Banken.


• Die Funktionen: Einfache Saldenabfrage, automatische Kategorisierung von Ausgaben, Budgets, Warnungen, Buchhaltungsexport, Bankabstimmung… die Bedürfnisse variieren je nach Profil.


• Das Geschäftsmodell: Einige Dienste sind kostenlos mit kostenpflichtigen Optionen, andere funktionieren über Abonnements. Ein transparentes Geschäftsmodell ist ein guter Indikator für die Seriosität hinsichtlich der Nutzung Ihrer Daten.


• Die Datenrichtlinie: Konsultieren Sie die Datenschutzrichtlinie, um zu verstehen, wie Ihre Transaktionsdaten gemäß der DSGVO verwendet und gespeichert werden.

Privatpersonen und Unternehmen: unterschiedliche Bedürfnisse

Für eine Privatperson ist das Ziel in der Regel die konsolidierte Übersicht über das Budget: Gesamtsaldo, Ausgabenverteilung, Sparüberwachung. Für Selbstständige, Kleinstunternehmen oder KMU erhält die Aggregation eine andere Dimension: Sie speist die Vorbuchhaltung, erleichtert den Abgleich von Rechnungen und Zahlungen und ermöglicht eine Multi-Konto-Liquiditätsüberwachung in nahezu Echtzeit. Viele Buchhaltungs- und Liquiditätsmanagement-Softwarelösungen integrieren die Bankenaggregation mittlerweile nativ, indem sie auf spezialisierte API-Anbieter zurückgreifen. Mit der schrittweisen Verbreitung der elektronischen Rechnungsstellung in Frankreich wird die Verfügbarkeit zentralisierter und mit dem Verwaltungstool synchronisierter Bankdatenströme zu einem bemerkenswerten operativen Vorteil.

Praxisleitfaden: Fünf Banken in 5 Schritten aggregieren

Schritt 1: Bestandsaufnahme der Konten